陳嘉寶先生 香港註冊保險代理及強積金中介人，現於某大型金融服務機構擔任分行經理及理財策劃顧問。他以專業的知識，致力為各界人士提供保險及理財策劃資訊。

 

儲蓄保險須知

 

大家好，在市面上有很多不同的儲蓄保險產品，主要分別在於供款年期及取款年期的長短，這兩者的分別會令投保人有不同的回報，現向各位老友記講解儲蓄保險的特質。

 

一般而言儲蓄保險有紅利和保證兩部分。紅利分兩部分，紅表示分紅，保險公司會每年會因應保單的年期派分紅入保單內，投保人可選擇提取出來使用；亦可選擇繼續存放於保單以賺取相應的利率。當老友記選擇儲蓄保險時應要同時考慮紅利兩部份，舉例來說，若一間保險公司提供很高利率，但每年只得很少分紅，投保人的得益未必如想像中高。

 

此外，紅利亦有分現金紅利和歸原紅利兩種。現金紅利是指分紅當刻，該筆紅利就屬於投保人，投保人可決定該筆紅利可如何使用。

 

歸原紅利則比較複雜，意指是分紅當刻直接交由保險公司代為保管，待受保人身故或未來某個時間才能兌現該筆紅利。如果投保人希望提前兌現，便要將該筆紅利按利率打折後才以現金派發。其概念與公司派紅股相近，若持有人不打算賣出，那當刻股價高低亦與持有人無關，持有人的實際收益完全取決於沽出該筆紅利時的價格。

 

從以上可知，歸原紅利不像現金紅利一般即時「落袋」，反而是繼續由保險公司管理，而保險公司公布的紅利亦只是一個數字，只有在真正領取的時候才會知道具體價值。因此歸原紅利背後投資策略所含有的非保證因素相對較高，保險公司亦有較大空間將保單價值再投資於波動性較高的資產，其潛在風險相對較高，潛在回報相對較波動，但長線來看，預期回報亦相對較高。

 

最後，儲蓄保險尚有一項收益是保證現金價值，意指持有人於原定限期前取消保單可以保證得到的錢。

 

總括而言，購買儲蓄保險應考慮自己的理財目標，供款年期，月供數目，回報等等，亦應留意紅利及保證現金的條款，如有任何問題，歡迎與註冊保險代理及強積金中介人查詢。